これらの小さな

Jul 05, 2023

1年前、ダウン・グリーンさんは自宅でワードローブ・スタイリングのビジネスを展開していた。

現在、彼女はデトロイトのダウンタウンにあるオフィス スイート 2 室に「Dusk til Daun」の店を構えており、映画や撮影のスタイリングに使用するファッション トレーラーを所有しています。 5万ドルのローンがそれを可能にした――それと、彼女の信用履歴に関係なく彼女にチャンスを与えようとするチームの意欲があった。

2022年4月にデトロイトでパイロットプログラムを立ち上げて成功を収めた後、CDC Small Business Financeはアクティベートローンプログラムを通じて南ロサンゼルスの黒人起業家にいわゆる「信用ブラインド」ローンを提供している。 サンディエゴの非営利団体は、全米有数の中小企業金融業者の 1 つです。

デトロイトでは、小売業や外食サービスなどの業界69社に440万ドル以上が融資された。 36 歳のグリーンにとって、資本へのアクセスは、5 年前に会社を設立して以来、長年のビジネスの夢を実現させました。

「起業したときから、ワードローブスタイリストとして在庫が不可欠であることを知っていたので、自分のビジネスに投資してくれる人を探していました」とグリーン氏は語った。

しかし、大学を中退して数年間働いた後、彼女の信用スコアがビジネスローンを得るのを妨げるようになりました。

「このビジネスローンは私の銀行で利用できるようです。それでは、銀行に申請してみます。私はここで20年間銀行業務をしています。これは問題ないでしょう。私は銀行員のことを知っていますし、彼らも私のことを知っています」 、しかし、それは多くの譲歩サインです」とグリーン氏は言いました。 「したがって、あなたは躊躇するようになり、それがドリームキラーになる可能性があります。」

カリフォルニア

黒人顧客のグループは、銀行が人種に基づいて融資を遅らせたり拒否したりしたとしてウェルズ・ファーゴを訴えている。

従来のビジネスローンの最上位の承認基準は通常、信用スコアと事業期間であり、これにより、初めての起業家は、コミュニティでビジネスを構築するために切実に必要な資金にアクセスできなくなります。

代わりに、アクティベートは、応募者のライフストーリーやビジネスの専門知識を考慮して、より総合的なアプローチを使用して信用度を評価します。 信用スコアの代わりに、必要な書類の一部には、3 か月の実績のある売上、6 か月の事業または個人の家賃と公共料金の支払いが含まれます。 また、必要に応じて CDC Small Business Finance アドバイザーの助けを借りて 18 か月の事業予測を作成する必要があり、融資の融資後だけでなく申請プロセス中も事業アドバイス セッションにアクセスできる必要があります。

デトロイトでのアクティベートの立ち上げを監督したCDC Small Business Financeの営業担当バイスプレジデント、スーザン・ランピング氏は、重要なのは申請者と協力し、既成概念にとらわれずに収入を記録することだ、と語る。

事業を始めたばかりで前年の納税申告書がない場合は、「銀行取引明細書を収集することになる」とランピング氏は語った。 「銀行にお金を預けていない場合もありますが、Venmo や Zelle などを通じて給料を受け取っている可能性があります。そこで私たちはそれらの明細を収集します。」

グリーンの融資担当者ニマジ・ドリスコルが彼女にインタビューしたとき、彼は彼女がすでに達成してきたすべてのことと、モデルおよびフリーランスのワードローブスタイリストとしての彼女のこれまでの経験を生かして彼女がもたらした強みに感銘を受けた。

「彼女がこの業界で持っている専門知識を確認することができました」とドリスコルさんは、グリーンさんが観た数本の独立系映画でワードローブのスタイリングを担当していたことを知った、と語った。 「興味をそそられました。」

仕事

コロナウイルス関連の休業は多くの中小企業に打撃を与えた。 しかしそれ以前から、黒人経営の企業は資金調達においてすでにハードルに直面していた。

最近米国財務省の資本アクセス次官補を務めたカリフォルニア大学バークレー校のアデア・モース教授は、健全なコミュニティにつながる中小企業のエコシステムを支援するにはアクティベートが重要であると信じていると述べた。

「信用スコアには有色人種に対する固有の偏見がある」とモース氏は語った。

モース氏は、信用は本質的に歴史的なメカニズムであるため、世代を超えた富や住宅市場や労働市場における長期的な差別などの要因が、誰が良好な信用を得るかに過小評価されている影響を与える可能性があると述べた。 この例としては、子供たちを経済的にサポートし、10代後半から20代前半で良い信用を得られるようにサポートできる親が挙げられます。

モース氏は、アクティベートへの融資基準は「将来を見据えたアイデアの成功確率を測る適切な指標を持っている人がいないため、重要だ」と述べた。

信用スコアからは、今日立ち上げられたビジネスモデルがどれほど成功するかは分からない、と彼女は言う。

「つまり、あなたの予測がどのようなものであるか、ビジネスで最初の数か月間何ができたか、その収入がどれほど安定しているか、そしてその成長はどのようになるかというこの考えは、人々に前向きな情報を与えるすべての新しい情報になります。過去を見据えた評価ではなく、チャンスを見据えたものである」とモース氏は語った。

融資が配布された後、CDC Small Business Finance は融資を受けた人々の信用スコアを遡って調査し、信用力の低い人々に適切なサービスを提供しているかどうかを確認しました。

「これらの借り手の大多数は信用スコアが非常に低く、従来の手段では決して資本にアクセスできなかったでしょう」とランピング氏は述べた。

黒人起業家に焦点を当てることもプログラムの重要な側面であり、これが CDC Small Business Finance をデトロイトで開始し、他のいくつかの地域ですでにパイプラインにある南 LA に拡大するきっかけとなったものです。

米連邦準備理事会（FRB）の中小企業信用調査の2021年報告書によると、黒人経営の企業がローン、信用枠、キャッシングの完全承認を受ける可能性は白人経営の企業の半分だった。 これは、同様の信用度を持つ経営者と比較して、高い信用度を持つ黒人経営者にも当てはまります。

ロサンゼルスのCDC Small Business Financeのシニアビジネスアドバイザー、マーセル・ワッツ氏は、デトロイトでの成功を受けて、この機会を南LAにももたらすことに興奮していると語った。

「このプログラムは…黒人企業をそのコミュニティに維持するものです。彼らは、ご存知のように、ジェントリフィケーションによって枯渇することはありません」とワッツ氏は語った。 「信用スコアの最低限の要件を理由に断られたクライアントが何人かいます。彼らはステップ 1 を通過できませんでした。このプログラムを使用すると、それらのクライアントをもう一度調べて、評価を与えることができます。」実際にビジネスを成長させ続けるチャンスです。」